人身意外保險 - 意外傷害保險
人身意外保險，又稱為意外或傷害保險。是指投保人向保險公司繳納一定金額的保費，當被保險人在保險期限內遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘廢時，保險公司按照保險合同的約定向保險人或受益人支付一定數量保險金的一種保險。人身意外保險是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。根據這個定義，意外傷害保險保障項目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。傷害必須是人體的傷害，人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為保險對象。
保險簡介
人身意外保險是指針對于保險人受到外來的、突發(fā)性的、非本意和非疾病的情況下，還要求保險人是自然軀體，沒有假肢、假牙、假眼等人工的非天然軀體，遭受到傷害而由保險公司進行經濟賠償的一種險種。
人身意外保險分有個人意外傷害保險和團體意外傷害保險。個人意外保險可以按照投保動因、按保險危險、按保險期年限、按險種結構等進行劃分保險種類。按照投保動因劃分主要是將個人意外受傷保險劃分為資源意外保險和強制性意外保險。自愿保險是在雙方當事人自愿平等的基礎上簽訂的合同，投保人自愿想哪家保險公司投保。強制性人身意外保險是國家機關頒布的強制性范圍內的人必須投保，必須有哪家保險公司承保責任。
團體意外保險是以各種社會團體為投保人，對被保險人因意外而發(fā)生的事故產生的醫(yī)療費用或意外導致的傷亡進行賠償。這種團體意外保險一般適合于工作單位，或者旅游團體等等，根據不同的人各種身體狀況等進行不同投保額投保。
人身意外保險的投保，要根據個人情況，工作性質和意愿投保的保險種類而定，一般不同的保險公司會有著不同的投保金額與投保內容，依據具體情況而定。
保險特點
短期性
意外傷害保險是短期險，通常以一年期為多，也有幾個月或更短的。如各種旅客意外傷害保險，保險期限為一次旅程；出差人員的平安保險，保險期限為一個周期；游泳者平安保險期限更短，其保險期限只有一個場次。
靈活性
人身意外傷害保險中，很多是經當事人雙方簽訂協(xié)議書，保險金額亦是經雙方協(xié)商議定的 - 不超過最高限額，保險責任范圍也相對靈活。投保手續(xù)也十分簡便，當場付費簽名即生效，無需被保險人參加體檢，只要有付費能力，一般的人均可參加。
保費低
一般不具備儲蓄功能，在保險期終止后，即使沒有發(fā)生保險事故，保險公司也不退還保險費。所以一般保費較低，保障較高。
保險類型
實施方式
1.自愿性的人身意外傷害保險。自愿性的人身意外傷害保險是投保人根據自己的意愿和需求投保的各種人身意外傷害保險。比如，我國現開辦的中小學生平安險、投宿旅客人身意外傷害保險就是其中的險種。這些險種均采取家長或旅客自愿投保的形式，由學校或旅店代收保費，再匯總交保險公司。
2.強制性的人身意外傷害保險。強制性的人身意外傷害保險是由政府強制規(guī)定有關人員必須參加的一種人身意外傷害保險，它是基于國家保險法令的效力構成的被保險人與保險人的權利和義務關系。
承保風險
1.普通人身意外傷害保險。該類人身意外傷害保險是承保由一般風險而導致的各種人身意外傷害事件。在投保普通人身意外傷害保險時，一般由保險公司事先擬定好條款，投保方只需做出“是”與“否”的附合。在實際業(yè)務中，許多具體險種均屬此類人身意外傷害保險，如我國現開辦的團體人身意外傷害保險、個人平安保險等。
2.特種人身意外傷害保險。該類人身意外傷害保險是承保在特定時間、特定地點或由特定原因而發(fā)生或導致的人身意外傷害事件。由于“三個特定”，相對于普通人身意外傷害保險而言，后者發(fā)生保險風險的幾率更大些，故稱之為特種人身意外傷害保險。例如在游泳池或游樂場所發(fā)生的人身意外傷害，江河漂流、登山、滑雪等激烈的體育比賽或活動中發(fā)生的人身意外傷害等。實際開辦此類業(yè)務時，大多采取由投保方和保險方協(xié)商一致后簽訂協(xié)議的方式辦理。
保險對象
1.個人人身意外傷害保險。個人人身意外傷害保險是以個人作為保險對象的各種人身意外傷害保險。機動車駕乘人員人身意外傷害保險、航空人身意外傷害保險、旅客人身意外傷害保險和旅游人身意外傷害保險等是個人人身意外傷害保險的主要險種。個人人身意外傷害保險的特點是：①大多屬于自愿保險，但有些險種屬于強制性保險。如我國旅客人身意外傷害保險就帶有強制性的特點。②多數險種的保險期間較短。③投保條件相對寬松。一般的個人人身意外傷害保險對保險對象均沒有資格**，凡是身體健康、能正常工作或正常勞動者均可作為保險對象。④保險費率低，而保障范圍較大。由于一般的個人人身意外傷害保險不具有儲蓄性，所以保險費僅為保險金額的千分之幾，甚至萬分之幾。
2.團體人身意外傷害保險。團體人身意外傷害是以團體為保險對象的各種人身意外險。由于人身意外傷害保險的保險費率與被保險人的年齡和健康狀況無關，而是取決于被保險人的職業(yè)，所以人身意外傷害保險最適合于團體投保。在我國，主要的團體人身意外傷害保險險種有中國人民保險公司于1982年開辦的團體人身意外傷害保險，1992年開辦的團體人身意外傷害長期還本保險等。
團體人身意外傷害保險的特點：一是投保人與被保險人不是一個人，投保人是一個投保前就已存在的單位，如機關、學校、社會團體、企業(yè)、事業(yè)單位等，被保險人是單位的人員，如學校的學生、企業(yè)的員工等。二是保險責任主要是死亡責任，以被保險人死亡作為給付保險金的條件，所以投保人在訂立保險合同時，應經被保險人書面同意，并認可保險金額。三是保險金額一般沒有上限規(guī)定，僅規(guī)定最低保額。四是保險費率低，團體人身意外傷害保險由于是單位投保，降低了保險人管理成本等方面的費用，保險費率因此降低。五是在通常情況下，保險費交納是在保險有效期開始之日一次交清，保險費交清后保單方能生效。
團體人身意外保險與個人人身意外傷害保險相比較而言，二者在保險責任、給付方式等方面相同，區(qū)別比較明顯的是：保單效力有所不同。在團體人身意外傷害保險中，被保險人一旦脫離投保的團體，保險單即對該被保險人失效，投保單位可以專門為該被保險人辦理退保手續(xù)，保險單對其他被保險人仍然有效。
保險期限
.極短期人身意外傷害保險。保險期限往往只有幾天、幾小時甚至更短。我國目前開辦的公路旅客人身意外傷害保險、住宿旅客人身意外傷害保險、旅游保險、索道游客人身意外傷害保險、游泳池人身意外傷害保險、大型電動玩具游客人身意外傷害保險等，均屬于極短期人身意外傷害保險。其中，公路旅客人身意外傷害保險一般由地方政府或有關管理機關發(fā)布地方性法規(guī)或地方性行政規(guī)章，規(guī)定搭乘長途汽車的旅客必須投保。住宿旅客人身意外傷害保險以在旅館住宿的旅客為被保險人，由旅店代辦承保手續(xù)，但旅客可以自由選擇投保。旅游保險以組織團體旅游的旅行社（或機關、學校、企業(yè)、事業(yè)單位、群眾團體等）為投保人，以參加旅游團體的旅游者為被保險人，由旅行社為被保險人辦理投保手續(xù)。
2.一年期人身意外傷害保險。人身意外傷害保險的大多數險種的保險期限為一年。目前我國開辦的團體人身意外傷害保險、團體人身保險、學生團體平安保險、附加人身意外傷害醫(yī)療保險等都屬于一年期人身意外傷害保險。其中，團體人身意外傷害保險和團體人身保險都是以具有法人資格的機關、團體、企業(yè)、事業(yè)單位為投保人，以這些單位的職工為被保險人，由投保人為被保險人向保險人集體辦理投保手續(xù)。由于是以團體方式投保，如果被保險人在保險期間離職，則自離職之日起，保險合同對其喪失保險效力，保險人退還未到期保費。
學生團體平安保險是以在校學生為承保對象，由學校為學生向保險人集體辦理投保手續(xù)。
3.多年期人身意外傷害保險。保險期限超過一年，但基本上不超過五年。如我國目前開辦的人身意外傷害期滿還本保險，保險期限可以是三年、五年。人身意外傷害還本保險的保險本金是根據團體人身意外傷害保險的保險費率和相應年期的利息率制定的。被保險人投保人身意外傷害還本保險交納的保險本金遠大于投保團體人身意外傷害保險時交納的保險費，但由于保險人在保險期限結束時返還本金，被保險人只是損失利息。
險種結構
1.單純人身意外傷害保險。保險責任僅限于人身意外傷害。我國目前開辦的團體人身意外傷害保險、公路旅客人身意外傷害保險、學生團體人身意外傷害保險、駕駛員人身意外傷害保險等，都屬于單純人身意外傷害保險。
2.附加人身意外傷害保險。這種保險包括兩種情況：一是其他保險附加人身意外傷害保險。另一是人身意外傷害保險附加其他保險責任。如我國目前開辦的簡易人身保險，以生存到保險期滿或保險期限內死亡為基本保險責任，附加人身意外傷害造成的殘廢，屬于生死兩全保險附加人身意外傷害保險。再如，住宿旅客人身意外傷害保險，保險責任包括旅客由于人身意外傷害造成的死亡、殘廢以及旅客隨身攜帶行李物品的損失，屬于人身意外傷害保險附加財產保險。
保單出具
1.出單人身意外傷害保險。它是指承保時必須出立保險單的人身意外傷害保險。1年期和多年期人身意外傷害保險都必須出立保險單，如團體人身意外傷害保險、學生團體平安保險等。
2.不出單人身意外傷害保險。它是指承保時不出立保險單，以其他有關憑證為保險憑證的人身意外傷害保險。不出單人身意外傷害保險多為極短期人身意外傷害保險。例如公路旅客人身意外傷害保險以汽車票為保險憑證，而不需要單獨出立書面的保險單。
保障項目
死亡給付
被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。死亡給付是全部給付。
殘廢給付
被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。殘疾給付是部分給付，最高以死亡給付為限。
醫(yī)療給付
被保險人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費時，保險人根據實際情況酌情給付。醫(yī)療給付規(guī)定有最高限額，且意外傷害醫(yī)療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。
住院津貼給付
被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。
賠償范圍
一、死亡給付。被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。
二、殘廢給付。被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人給付殘廢保險金。
三、醫(yī)療給付。被保險人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費時，保險人給付醫(yī)療保險金。意外傷害醫(yī)療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。
?四、停工給付。被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金
責任免除
因下列情形之一造成的或在下列期間發(fā)生的被保險人的身故或殘疾本公司不負給付保險金責任
一投保人受益人故意造成被保險人死亡或傷殘
二被保險人醉酒斗毆自殺故意自傷故意犯罪或拒捕
三被保險人服用吸食注射毒品濫用政府管制藥品或由于受酒精毒品管制藥品的影響而發(fā)生的意外
四被保險人未遵醫(yī)囑私自使用藥物但按使用說明的規(guī)定使用非處方藥不在此限
五被保險人酒后駕駛無有效駕駛執(zhí)照駕駛或者駕駛無有效行駛證的機動交通工具
六被保險人違反承運人關于安全乘坐的規(guī)定
七被保險人扒車跳車
八被保險人駕駛超載機動車因車輛超載引起的意外事故而遭受的傷害
九被保險人處于車輛輪船飛機中專門用于放置物品的部分所遭受的傷害
十被保險人從事各種車輛表演車輛競賽或訓練等高風險運動和活動
十一被保險人在診療過程中因醫(yī)療事故而導致的傷害
十二被保險人因藥物過敏食物中毒中暑導致的傷害
十三被保險人流產分娩含剖腹產或由前述情形導致的并發(fā)癥
十四被保險人患艾滋病AIDS或感染艾滋病病毒HIV呈陽性期間
十五被保險人精神類疾病患病期間
十六細菌病毒等病原微生物及寄生蟲感染但因意外傷害所致的傷口發(fā)生感染者不在此限
十七被保險人因疾病身故或殘疾
十八因意外事故自然災害事故以外的原因失蹤而被法院宣告死亡的
十九戰(zhàn)爭軍事行動暴亂恐怖活動或武裝叛亂
二十核爆炸核輻射或核污染
如發(fā)生以上情形之一被保險人身故的本合同對該被保險人的保險責任終止本公司向投保人退還該被保險人相應的未滿期保險費已發(fā)生過保險金給付的不退還保險費。
變更流程
為投保人，在被保險人的職業(yè)發(fā)生了變化時，可通過保險公司的客服部門或代理人進行咨詢。若明確自己的工作變動并沒有影響到保單的職業(yè)等級 - 如從人事工作轉為內部培訓師工作，都還是一類職業(yè)等級，則可以安心繼續(xù)享受原有保單的庇護，而不用進行變更申請。若查詢到自己的工作調動影響到了保單對應的職業(yè)等級，則應該在獲知情況后向保險公司作出書面告知，在變更申請單上填寫具體內容。
如需變更，投保人應帶上相應的保險單、相關的身份證、工作證明和變更申請書到保險公司的客戶服務或保全部門去辦理一個職業(yè)變更手續(xù)。為了慎重起見，記得一定要采用書面告知。
此外，工作變動后，投保者還要留心原有的保單額度是否需要調整。因為，若調換工作后，薪水增加幅度較大，那么投保者應該考慮是否需要提高自己原有的保額，使得保障水準與自己的收入、能力以及家庭責任相匹配。反之，若調換工作后收入銳減，則要從自己的經濟承受能力出發(fā)，考慮是否要下調部分保單的額度。
購買誤區(qū)
人身意外險可以承擔所有的意外風險
人身意外險只對保單上責任范圍內的意外事故負責，在選擇時要看清楚保險合同。同時，根據需要單獨或者附加不同的意外險。有些情況不屬于意外，出于本人有意識的行為，如自殺、自傷等，不論是直接還是間接故意均不屬于意外。關鍵要看造成傷害的原因，原因屬出于意外，傷害結果就屬于意外，結果雖屬于意外，而原因非意外者，一般不認為是意外傷害。
特別要提醒投保人的是，有些因工作因素帶來的傷害，保險公司也是不賠的，只能通過商業(yè)雇主責任險等險種解決。
人身意外險的保額越高賠付越高
未成年人的身故保額有限定。未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標準確定的，多數地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元。家長在為孩子選擇意外險時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。
購買不同保險公司的意外險都可得到全額理賠
如果消費者購買了兩家或者兩家以上保險公司的意外險，是可以向多家保險公司索賠的。人身意外傷害保險分為兩個部份：死亡傷殘保險金和醫(yī)療費用（后者需要附加并要加收保費）。死亡傷殘保險金是一種定額的保險金，如因意外事故導致死亡或殘疾，就可以向投保公司索取保險金（該保險金是按傷殘等級來決定的，如果死亡可以索取全額保險金）。而醫(yī)療費用是費用補償原則，即被保險人只能獲得補償，不能獲益。如果因意外事故產生的醫(yī)療費，可以在醫(yī)療費用的限額內向多家保險公司索賠，但是累計賠償金額不能大于實際醫(yī)療開支。
購買意外險除注意上述幾個誤區(qū)外還要注意了解產品保障內容，免責范圍，同時還要根據自己的切身情況選擇不同的人身意外保險。