保險代理，是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人。在現(xiàn)代保險市場上，保險代理人已成為世界各國保險企業(yè)開發(fā)保險業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。

分類

根據(jù)我國《保險代理人管理規(guī)定（試行）》保險代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種。

其中，專業(yè)保險代理人是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司。

在保險代理人中，只有它具有獨立的法人資格。兼業(yè)保險代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，指定專用設(shè)備專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位，主要有行業(yè)兼業(yè)代理、企業(yè)兼業(yè)代理和金融機構(gòu)兼業(yè)代理、群眾團體兼業(yè)代理等形式。

個人代理人是指根據(jù)保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的個人。

根據(jù)我國《保險法》和《保險代理人管理規(guī)定（試行）》，從事保險代理業(yè)務(wù)必須持有國家保險監(jiān)管機關(guān)頒發(fā)的《保險代理人資格證書》，并與保險公司簽訂代理公司，獲得保險代理人展業(yè)證書后，方可從事保險代理活動。

國家對上述三類不同的保險代理人都分別規(guī)定了其各自應(yīng)具備的條件。保險代理人因類型不同業(yè)務(wù)范圍也有所不同。

專業(yè)代理人

即指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。專業(yè)代理人必須具備以下條件：

（1）公司最低實收貨幣資金為人民幣50萬元。在公司的資本中，個人資本總和不得超過資本金總額的30%；每一個人資本不得超過個人資本總和的50%；

（2）有符合規(guī)定的章程；

（3）有至少30名持有《保險代理人資格證書》的代理人員；

（4）有符合任職資格的懂事長和總經(jīng)理；

（5）有符合要求的營業(yè)場所。

兼業(yè)代理人

即指受保險人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。兼業(yè)代理人必須符合下列條件：

（1）具有所在單位法人授權(quán)書；

（2）有專人從事保險代理業(yè)務(wù)；

（3）有符合規(guī)定的營業(yè)場所。兼業(yè)代理人的業(yè)務(wù)范圍僅限于代理銷售保險單和代理收取保險費。

個人代理人

即指根據(jù)保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)，代為辦理保險業(yè)務(wù)的個人。凡持有，《保險代理人資格證書》者，均可申請從事保險代理業(yè)務(wù)，并由被代理的保險公司審核登記報當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)督管理部門備案。

個人代理人的業(yè)務(wù)范圍僅限于代理銷售保險單和地理收取保險費，不得辦理企業(yè)財產(chǎn)保險和團體人身保險。另外，個人代理人不得同時為兩家（含兩家）以上保險公司代理保險業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)為其他保險公司代理人時，應(yīng)重新辦理登記手續(xù)。

存在意義

（1）因為保險商品不同于關(guān)乎飲食起居的滿足生理需要的生活必需品，它實際上可以說是一種較高層次意義的奢侈品，很少有人會主動買保險，這就需要保險代理人進行產(chǎn)品介紹。

（2）幫助客戶進行保險計劃選折，代理人熟悉保險商品的用途和限制范圍。

（3）為客戶提供持續(xù)有效的服務(wù)，理人在幫助客戶解決問題的同時，也會從建議中得到好處，這樣他就會對客戶提供持續(xù)有效的服務(wù)，而這恰恰是客戶最希望得到的。

（4）保險代理人可以切實解決客戶在購買保險過程中的麻煩。

作用

縱觀西方發(fā)達國家保險業(yè)的發(fā)展史，保險代理人在其中扮演了重要的角色。他們?yōu)楸ｋU市場的開拓、保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了功不可沒的作用。

例如，在英、美、日等國約有80%以上的保險業(yè)務(wù)是通過保險代理人和經(jīng)紀人招攬的。

在我國，《保險法》專門以一章的形式闡述了有關(guān)保險代理人和保險經(jīng)紀人的問題，并且于1996年2月和1997年12月兩次出臺了“保險代理人管理規(guī)定”，這些無不說明保險代理人在保險業(yè)發(fā)展中的地位和作用。

實際上，保險代理制的實施，保險代理人的出現(xiàn)，為完善保險市場，溝通保險供求，促進保險業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

國外發(fā)展狀況

國外保險代理人已經(jīng)有幾百年的發(fā)展歷史，已發(fā)展成為一項非常成熟的產(chǎn)業(yè)。保險代理人在保險市場中的地位越來越重要。以下是部分發(fā)達國家保險經(jīng)紀人的發(fā)展狀況：

英國

在國際保險市場上，英國的保險代理制度影響最大，保險代理人的力量最強。據(jù)統(tǒng)計，英國保險市場上有800多家保險公司，而保險代理公司卻超過3200家，共有保險代理人員8萬多名。

英國保險市場上60%以上的財險業(yè)務(wù)是由保險經(jīng)紀人帶來的，“勞合社”的業(yè)務(wù)更是必須由保險經(jīng)紀人來安排。

美國

美國保險市場是世界上最大的保險市場之一。

1998年，全美全部業(yè)務(wù)的保費收入達7364.7億美元，居世界首位。保險代理人在美國市場上發(fā)揮重要的作用，達信和怡安兩家全世界最大的經(jīng)紀公司都來源于美國。

風(fēng)險信息要點

1.與承保人之間所有的電話交流和其他的簡明會議必須得到準確記錄。關(guān)鍵之處必須在隨后的傳真或信件中得到確認。

2.在處理有關(guān)數(shù)量方面的問題時，例如在處理某人非標準的車輛險的報價時，最好使用清單，以保證所有相關(guān)信息披露給了保險人，在此例中，清單中應(yīng)包括年齡，以往駕駛記錄的細節(jié)等。

3.保險代理人向保險人遞交投保單時，必須以書面形式保留副本，以便證明投保單已經(jīng)及時地遞交給保險人。

4.其他書面信息必須清楚、準確，重要的信息更是不得被銷毀或遺失。

5.投保單上的用詞應(yīng)與保險人標準保單上的用詞相一致。

6.當(dāng)保險雙方達成一致意見后，保險代理人應(yīng)盡快安排保單。